各地银保监局治理意外险市场乱象进行时。7月9日，上海银保监局拟开展辖内意外险市场清理整顿和乱象整治工作，主要针对上海市场意外险强制搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务不真实等突出问题。

强行搭售或者捆绑销售

今年以来，意外险市场改革、清理整顿和乱象整治工作大幕开启。今年3月，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

6月，银保监会发布《意外险市场清理整顿工作方案》，清理整顿工作将自6月持续到12月，具体分为三个阶段，即6月至7月为保险机构自查自纠阶段;8月至11月监管抽查阶段;最后是总结报告阶段，各银保监局要于12月15日前向银保监会报送清理整顿工作报告。

据了解，本次上海银保监局对意外险市场的集中整治工作，侧重产品管理、销售管理、渠道管理、理赔管理和内部管理等方面的问题，整治对象覆盖人身险公司和财产险公司，各机构需于7月31日前将整改情况书面报告至上海银保监局。上海银保监局将对日常监管问题较多但自查不到位的机构开展督导。

从消费者反馈看，第三方渠道在销售意外险过程中多存在强行搭售或者捆绑销售等违规行为。银保监会数据显示，2019年，在涉及财产保险公司投诉中，销售纠纷4868件，占财产保险公司投诉总量的9.78%，涉及的险种以机动车辆保险、保证保险和意外伤害保险为主，主要反映强制销售、营销扰民和误导保险责任或收益等问题。

某财产保险公司人士对21世纪经济报道记者表示，曾出现保险公司通过现金贷等平台销售保险产品，在借款人借款时被捆绑销售意外险，购买意外险相当于“砍头息”，这是不合理的。

事实上，强行搭售或者捆绑销售保险渐成保险业通病。例如，7月8日，银保监会通报的6个违规涉企收费案例中，中国农业发展银行贵州省湄潭县支行分别于2018年7月30日和10月31日向某公司发放“湄潭县中部片区改善农村人居环境建设项目”贷款合计2亿元。2018年7月25日，湄潭县支行要求借款人出具了购买由本行代理保险的承诺书，作为贷款发放条件。借款人于2018年12月5日购买了湄潭县支行代理的华安财产保险公司遵义支公司的保险产品，保费合计4.5万元，湄潭县支行收取代理手续费1.1万元。

通过有效竞争降低销售成本

2010年以来，意外险保费收入由275.35亿元增长到2019年的1175亿元，年均增长率达到17.49%。意外险尽管长期保持较高的增速，然而占人身险的比例一直长期保持在3%到4%之间，所占的比重甚小。从赔付支出占保费收入的比例看，2010年至2019年意外险的“简单赔付率”在23%到26%之间浮动，赔付率不高。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生对21世纪经济报道记者表示，意外险总的保费规模不高，但其渗透力强、保单件数多、保障属性高。意外险实际赔付率并不高，但是中间渠道费用高，这也说明意外险费率形成的机制存在一定问题，应该推进意外险定价市场化改革。

值得一提的是，在保险市场竞争白热化的大环境下，意外险同样面临手续费畸高、搭售和捆绑销售等突出问题，其中互联网意外险市场尤为严重。一些意外险销售渠道存在手续费畸高的现象，尤其是和现金贷相关的借款人意外险等产品，在部分渠道手续费率高达50%以上。一些保险公司销售的航空意外险在特定阶段佣金比例高达95%。即使畸高的手续费直接导致承保亏损，但保险公司也会迫于冲击保费规模的压力继续与第三方的合作。

北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道记者表示，打破意外险销售市场的乱象从根本上需要破除销售渠道平台的市场寡占现象。在互联网平台市场垄断格局已然形成的背景下，一方面保险公司应大力发展自营互联网销售平台，另一方面应探索由行业统一组织的意外险公共销售平台，例如由上海保交所或保险同业公会、保险行业协会等组织建立意外险交易所或互联网公益性销售平台，为全国保险消费者提供质优价廉的意外险产品。鼓励有实力有条件的互联网平台申请兼业代理销售意外险产品，通过有效竞争降低销售成本。