后疫情时代之下，保险业态将发生哪些变化？

5月20日，众安金融科技研究院发布的《危中寻机，海外保险业疫情影响及应对分析》(下称“报告”)显示，从疫情对海外保险业的影响来看，支出端营业中断险、活动取消险等多个险种赔付压力提升，线上化展业的成本有所加大；收入端多个险种展业明显承压，资本市场环境变化加剧也将对险企投资端造成较大影响，但健康险或将得到一定提振。

在疫情大背景下，“数据+科技”成为保险不断拓展可保范围的核心基础，保险独有的“经济保障+风险管理”行业属性被反复验证。随着保险科技价值的凸显，加之疫情之下消费者对保险线上化的诉求增强，保险行业数字化转型刻不容缓。

5月21日，银保监会财险部向各财险机构下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》就提到，到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

疫情之下健康险提振

保险业或是和疫情连接最紧密的行业之一。

从支出端来看，各国保险业承担比例不一，线上化展业将加大成本。目前，COVID-19的全球死亡率约为6.61%(以截至5月17日的实时数据计算)，对于病死率、感染人数比例均相对较高的国家而言，其寿险行业的身故赔付的压力将较大。

从收入端来看，出行相关的多个险种收入均呈下降趋势，长期寿险压力较大，但对于健康险来说将有一定提振作用。以中国在疫情持续期间的一季度为参考，在2月累计人身险总保费同比增长仅为2%的情况下，健康险2月累计保费收入同比增长高达22%，增速为各个险种中最高。

有趣的是，此次疫情突袭加速了保险企业对数字化的投入力度。根据Celent出具的一份对保险公司首席信息官(CIO)的调研，67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。

疫情期间，险企选择线上展业，自助服务门户、实时响应式交互系统、用于保单服务和理赔的移动应用程序以及世界级的呼叫中心技术成为疫情期间险企竞争的重点。虚拟检查、自主索赔和基于人工智能的定损、虚拟争议处理法庭等功能也受到海外业界的高度重视。

倒逼保险业供需双侧数字化转型

后疫情时代下，在不确定性中寻找确定性成为保险业的课题之一。可以确定的是，“数字化转型”将成为接下来一段时间保险业的修炼内功的方向。

从需求侧来看，根据The Digital Insurer的调查研究显示，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求，行业整体的数字化转型已经刻不容缓。

就疫情期间来看，线上流量已成为兵家必争之地，尤其是线上问诊、健康管理需求的增长十分凸显。例如：众安互联网医院、平安好医生、微医等多家公司，在疫情期间均推出了疫情防控专区，并将问诊入口向新闻资讯、娱乐、生活、社交等平台开放，部分互联网医疗平台的疫情防控专区甚至达到18亿次浏览量，成为保险机构重要的客户来源。

从供给侧来看，保险业数字化转型需要不同类型的参与主体齐头并进，方能加速稳健完成行业的升级迭代。

其中，互联网保险企业在新兴技术的快速跟进、落地实践上则具有灵活的优势，将成为行业探索新兴技术、新颖模式，激活行业创新活力的助推器，有效发挥创新试点的作用；相对而言，中小型保险机构可以更为便利且经济地整合外部技术资源，但部分中小型保险公司由于前期技术选型等问题，需要技术领先或具备总体技术解决方案的金融科技企业发挥创新引领作用，以模块化、标准化及SaaS服务的形式为中小保险企业提供灵活、敏捷同时高性价比的数字化转型升级解决方案。头部保险企业应以协同方式带动周边参与者进行融合创新，不断积累科技转化的实践经验，以点带面逐步推动上下游产业链的全面数字化转型。

赋能数字化保险的行业“标杆”

保险数字化转型离不开行业伙伴的助力。

以众安保险为例，通过底层构建+流程再造+产品化输出三步走，众安保险已经构建了数字化保险闭环。基于搭载在云端的核心系统“无界山”，以及实现全业务支撑的智能客服“众安精灵”和可视化回溯技术“千里眼”，众安构建了基础的运营支撑体系。

除了对自身业务的重塑，众安保险从成立之初就担当着保险科技和行业数字化转型重要辅助的角色。众安保险为寿险公司打造的“ABC混合型前端”集成了面向代理人的保险展业平台、面向经代公司的营销平台、官网、官方微信、保险商城，打破传统保险公司渠道之间的边界，针对A端、B端、C端客户的数字化前端让消费者能更好地体验保险公司的产品和服务。

目前，众安保险已成为国家发改委首批数字化转型伙伴，通过产学研用四者结合向行业数字化发展提供了有效实操支持，加速数字化转型从供给、需求侧双侧推动。

在海外市场，众安保险通过科技力助力全球保险生态数字化转型。在东南亚，众安保险与Grab合作成立合资公司，共同定制马来西亚首款按日付费的互联网商业车险，上线8小时就积累1万名司机用户。截至2019年末，已协助Grab生态出单超500万张。在新加坡，众安保险与新加坡最大的综合保险机构达成战略合作，助其保险产品创新与数字化转型