网上曾经有个非常火热的话题：没钱的和穷的区别究竟是什么?

点赞最高的回答：没钱是暂时的，而贫穷是长久的。

在理财这件事上：

有些人只会盯着眼前的收益，却忽视了背后的风险，最后连本金都没法拿回来。

有些人这次赚得多，下次亏得也多，算来算去发现自己并没有赚到。

有些人满腔热血，孤注一掷，决定进军股市，几百万收益直接变成负。

不少人都吃过亏、走过弯路、也得到过收获，我们理财的最终目的，无非是满足不同阶段的人生需求。

我们的年龄在增长，可收入却未必随之增长，但支出必然是越来越大的，所以做合理的资产配置很重要。

01.我的资产应该如何配置?

如何做合理的的资产配置呢?作为一名理性的投资者，首先我们要知道，理财存在一个“ 不可能三角 ”：即收益性、安全性、灵活性、三者不可兼得。

举几个例子：

股票：一天最高涨幅10%，买入卖出都方便，兼具收益性和流动性，但安全性堪忧，亏损的风险大。

房产：安全性极佳，过去房价的涨幅也十分可观，但是房产不能随时变现，流动性差。

银行存款：把钱放在银行是十分安全的，也可以随时取出来，不过利率下降，收益很低连通货膨胀都跑不赢。

当我们了解清楚每种理财产品都不是完美的，所以我们应该把鸡蛋放在不同的篮子里，比如可以参考下面的“ 标准普尔家庭资产配置图 ”：

账户一：现金账户

第一个现金账户，10%的资金是咱们日常要花的钱，预留3-6个月生活备用金，作为日常生活开支。

这部分钱需要放在流动性高，随时可以拿出来用的地方，譬如放银行卡，余额宝啊，随时能用就行。

现金账户的钱最好不要放太多，毕竟银行利息很低，余额宝的收益已经降到2%以下，赶不上通货膨胀。

账户二：杠杆账户

第二个账户是杠杆账户，20%咱们保命的钱。目的是转移我们无法承受的风险，更好的规避家庭财务的风险。

人生可以预见的风险：意外，大病，小病，死亡给全家配置足够而全面的保险，在面临风险的时候。我们也不必去朋友圈筹钱、卖房卖车，通过保险理赔能够从容的治病、修养、理疗。

一个成年人需要：重疾险，医疗险，意外险，定寿都买好。用可控的预算，给人生设置好了安全垫。

账户三：安全账户

第三个账号是安全账户，40%保本升值的钱。我们大部分资金，用于保本升值。

虽然收益不算高，但胜在低风险，可以稳稳地保本生息。它既可以帮我们准备未来孩子的教育金、自己的养老金，也可以成为家庭理财的安全垫，对冲投资风险;

这个账户对我们至关重要，里面的钱是我们对未来的规划，这些投资一定要稳健，例如可以考虑增额终身寿，年金险，或者低风险的基金。

账户四：风险账户

第四个账号是风险账户，30%的钱，就可以放在风险更高，用钱生钱，譬如股票，基金等。

因为这个账户就是追求投资回报，所以也可能面临着高风险，更加要求我们要合理控制住这个账户的比例。

过去我们见过太多卖房炒股、贷款炒股等案例，建议大家不要孤注一掷，合理的进行搭配，要赚得起也要亏得起，无论收益如何对家庭财务状况不能有致命性的打击，能从容应对。

风险账户与现金账户属于黑色沙丘类资产，顾名思义这些资产的根基并不牢靠，很容易坍塌。

安全账户与杠杆账户则是比较牢靠的绿色岩石类资产，给你和家庭一个坚实的基础。

上面 4 种钱的配置比例也不是绝对的，例如：风险账户占比也不是绝对，保守的人会将这个账户占比减少。

02.安全至上，保险将是最好的选择?

这里，大兔君再次重点说一下安全账户，之前我有写过，今年咱们国家的银行理财产品不再承诺刚性兑付，年初就爆了银行，理财、信托各种理财产品雷区。

在这样的投资环境下做家庭资产配置，大兔君建议当你配置了高杠杆比的保障类保险后，优先配置保本保息的理财类保险，以实现自己资产的稳健增值。

保险的种类很多，万能险、分红险的结构以及分红方式，不适合用于资产配置，只有增额终身寿险以及年金险适用于资产配置，两者最大的特点就是安全：

《保险法》第 92 条规定，如果人寿保险公司破产，必须把寿险合同(例如年金险)转让给其他保险公司，并且维护消费者的合法权益。

年金险的现金价值、年度返还、万能保底利率等收益，都是写进合同的，不管未来是否发生金融危机，都保证能拿到这些收益并且以一定利率不断增长。

03.资产合理配置，越早规划越好?

有的人认为自己还年轻，目前基金股票账户收益都还不错，想过几年才开始规划。

不管是保障类保险还是理财类保险越早规划越好，特别是保本增值账户越早规划有更多的时间让财富增值。

我们可以看一下同样是100万本金，20岁、30岁、40岁三个年龄段的人配置保本保息的如意尊增额终身寿险，以3.5%收益率做养老计划到60岁的时候，分别能获得多少收益。

100万按3.5%固定利率复利滚动：

20岁开始，到60岁，我可以得到400万;

30岁开始，到60岁，我可以得到283万;

40岁开始，到60岁，我只能得到201万。

只要我们选择了保本保息的年金险性质的保险，它赚取的就是时间钱。

它不像股票涨涨跌跌，股票不仅不是收入，还是支出，增额终身寿是真正的被动收入，不会占用我们的体力、脑力。

时间越长，收益越大，越早开始规划，复利的增长效应越明显。

写在最后

如果把生活看成一场足球赛，股票类型风险投资就是前锋，而保险保本理财就是守门员，只有我们的后防是稳固的，前锋才能毫无顾虑地冲锋陷阵。

缺少保险的保障规划，就像凌空走钢丝绳，钱赚得再多，到头来可能只是为医院打工…