很多车主不明白，为什么同样的汽车，保的项目也一样，每个车的商业保险费不一样? 而且每年也不一样 。有的相差竟然几千元 !

大家知道保险的定价是根据"承保标的物"的危险程度计算的，风险高的保费贵，风险低的保费低。那一个私家车的风险是通过什么来计算的?

现在一般通过四个因素:车型，车龄，理赔次数，违章次数。(主要影响保费的就是后两个因素)

先谈车型，有的车零整比很高(就是把一个新车全部拆成零件，单独购买所有零件的价格与直接买个整车的价格相比)，市场最高的零整比超过了800%。举个例子吧，某新车裸车价卖30万，但你要是买所有零件组装起来的话，价格要达到250万!

这样的车维修时配件贵的离谱，所以这个类型的车的车损险就不会便宜。

再谈车龄，首年的新车保费贵，是因为保险公司对你的开车技术，开车习惯没有数据。不敢给你优惠打折。就如首次去银行办信用卡，白户，没有任何信用记录。银行不敢给你批高额的信用额度一个道理)。

另外车龄长了，会影响车况。车况差会导致危险系数增加。所以车龄也是会影响保险费的。

三是看违章。这是一个比较主要的风险系数，如果开车违章多，比如有闯红灯，超速等危险驾驶行为! 说明驾驶员开车习惯不好。同样在路上行驶，风险要大很多。所以违章多的肯定保费贵。

四，最重要的就是理赔次数。现在各个省份的车险最低折扣有的是三几折，有的是二几折，如果你的车连续三年没有出险理赔，并且当年没有违章的话，就能打到最低折扣。

如果你赔过一次，那保险折扣可能就要在六折以上，和几年没赔的相比较，要多交一倍左右保费。

有理赔过的消费者觉得不理解，凭什么我就赔了几百元，保费就涨1千多! 觉得不合理。这里是以理赔次数计算的，单次赔款金额多少影响不大(赔100元和赔10000元，相同的系数折扣)

其实，以前车险的定价和出险次数没关系，一年赔几次的和几年没赔过，只要车一样，交的保费就一样。这样其实违背了依据风险程度高低来定价的原则。大部分没有出险的车主都吃亏了。

所以在监管部门的推动下，车险费率经过两次改革，变成现在更多的从驾驶人的因素来计算保费。无违章不出险的车主买车险更便宜。

明年，会迎来第三次费改。为鼓励安全驾驶。没出险，无违章的车主购买保险将更优惠。