近几年互联网保险发展速度非常快，各家保险公司都在“神仙打架”，性价比高的保险产品层出不重。

每当有人看到一些高性价比产品时，由于价格实在太便宜了，有朋友就会担心是不是条款有猫腻。

保持一个怀疑的态度是好事，上一篇文章给大家讲过选保险不需要太在意保险公司，今天汇保网就跟大家说一说，在保障差不多的情况下，为什么不同的保险公司价格不同，有些还相差挺多。

一、保险费用的组成

以重疾险为例，我们交的保费主要包括两个部分：纯保费和附加保费。纯保费分为风险保费和储蓄保费

风险保费

保障型保险的基础构成部分，用来支付理赔款。

这个部分的保费定价，同类型产品之间差距很小，因为他是保险公司根据精算模型(基于同一套重疾发生率，生命表等数据)来确定的。

简单点说，保险公司计算出来要赔付的钱

一个人一辈子得大病的几率是难以预知的，但是100万个人中得大病的人数，是可以通过数据模型统计演算出来的，由此得到大病的理赔率。

储蓄保费

通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中，保险公司将这部分保费拿去投资，在约定的时间再返还约定的金额给我们。

也就是说，最终返还到我们手里的钱，就来自于多交的这部分保费，所产生的投资收益。这也就解释了，为什么返还型、两全型保险要比纯保障型保险贵。

不同保险公司的投资策略不同，但整体收益都不高，所以我在《什么是重疾险，作用是什么?》也是讲到不太建议大家选择这类型保险

二、附加保费的组成

销售渠道费用

除了通过传统的保险代理人、电话销售之外，我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险，这些渠道都是要支付佣金的，价格不一。

以保险代理人销售模式为例，为了把产品卖出去，保险公司给到他们的佣金比例是相当高的，所以在线下会有很多代理人返佣的行为。

事实上，截止2019年，国内的保险代理人数量已经超过800万。

而在互联网保险平台销售的线上保险，佣金相对低很多，那么保险的价格就要低不少。

保险公司运营成本

一家保险公司要运作起来，那么人员、服务、场地、广告等等，都是一笔很大的支出，所以现在很多保险公司都在慢慢减少线下的分点，降低开支

不同保险公司之间的运营成本差别很大，通常老牌的大型公司的支出会高很多。比方说众所周知的四大险企，我们来看看他们的广告支出：

每天的广告费用要花几千万，这个数字还是挺吓人的，羊毛出在羊身上，这些钱都会算到保费里面去的。

很多小保险公司，广告宣传很少，所以我们也没怎么听过，基本上知道的保险公司就那么几家

但他们相对的运营成本就低了很多了，这部分省下的钱，就能用来降低自己的保险价格，提升保障的范围和额度，加大竞争力，打开市场，打造良好的口碑。

保险预留利润

这个就很容易理解了，简单点说，就是保险公司一单想要赚的钱。

不同的保险公司预留的利润都是不同的

一些知名度不高的小保险公司，为了打开市场，会选择薄利多销，降低预定利润，降低保费以增加市场竞争力。

简单点来说，在保障额度一样的情况下，不同保险公司价格不同，有运营成本、预留利润等多方面的因素，所以才会出现大型保险公司的保险产品普遍要贵，甚至贵不少的原因。

总结：怎么选保险

汇保网说了这么多，其实我们消费者真正需要了解的，就下面这三点：

保费价格低≠保障内容差

和大家平常的购物经验不同，保费的高低， 并不能用来评价一款保险产品到底好不好，因为买保险，买的一份合同，按照合同约定办事。

同样一份保险，价格贵的保障可能有缺失，价格便宜的保障也可以很全面。

买保险，关键还是要看保障条款。

保费多少与理赔没啥关系

很多代理人会说，虽然我们家保险贵，但是公司大，理赔快

保险理赔都是按照合同条款来理赔的，理赔的速度取决于资料准备的齐全度，投保前是否有隐瞒健康异常项

更何况理赔是一家保险公司的口碑来源，不可能因为你交的保费低，理赔效率和质量就不行，如果这样保险公司就完全没有市场竞争力，遭受的损失会更大。

关于理赔速度，保险法也又明确规定，我在《保险公司“大小”重要吗》中也有提到：

不管是哪家保险公司，最慢也要在30天内核定理赔，最慢10天内理赔款到账，不然还要赔付受益人额外的损失，大部分理赔都是在1-3天内就办理好了的

保障的额度比保险的费用更重要

买保险时，我们需要优先考虑保额。千万不要只看费用，不看保障额度，你想想，10万的保额跟50万保额的保障肯定是天差地别的，费用也是差距很大的

根据自身情况与风险制定保额，在保额足够的情况下，选择保障更完善的保险产品，最后再来进行保费对比，从中选出性价比更高的。