接着上章说

返还型保险有哪些坑？

1、产品贵

 返还型产品往往比同等保障下的产品贵几千块，一年需要几千块到上万元。占用了大量的资金，导致我们很难买对保险。

2、收益低

 返还的钱本质上是我们被额外收走的那批钱产生的本息和，但是保险公司给的收益很低，理论上来说，保障期限越长越不划算。

 像保5年、10年的产品还好，那种保20年、30年、甚至是终身的产品，我们真的要好好考虑一下了。

 因为这么长的时间里，通货膨胀下返还的这笔钱会贬值你有考虑过吗？这笔钱到30年以后，价值可能连现在的一半都没有了。

3、理赔后不返还

 几十年后返还的钱贬值也就算了，出险理赔后不返还才是最让人崩溃的。

 很多返还型重疾险产品都是这样设置的，也就是说万一中途得了大病，重疾得到理赔，合同就结束了，保险也就不返还了。

 这意味着我们花了两倍的钱买了一份重疾，多了一个返还责任。但是想要这个返还金还不能让保险理赔，一旦理赔了这一笔钱就等于白花。总结起来就是一个字：坑！

 所以还是不提倡大家买返还型保险，每年保费那么多，为了一份保险增加自己的经济负担是完全没必要的。

 其实保险公司让你买返还型的保险，就是把多收取的保费拿去做投资，到期时按照约定返还，而剩余的钱自然而然就成了保险公司的利润了。

但是如果本身资金比较充足，又不是很会投资，保障期较短且价格适中的购买返还型保险也不是不可以考虑。

消费型保险也能“返钱”

这么多人偏爱返还型保险，无非就是觉得消费型保险要是不出现，自己无法获得理赔，交的保费就打水漂了。

但其实消费型保险的保费也不是完全打水漂，有两种情况也能“返钱”

第一种情况：退保

如果退保，保险公司都会将保费返还，但是不鼓励大家退保，因为退保就是提前终止合同，是必须承担一部分损失的。

根据退保时间的不同，损失会分为两种情况：

1、犹豫期内解除合同，从我们签收合同的当天开始会有10天的无条件反悔期。在这段时间内想退保，可以直接申请退保，保险公司只会收取你工本费(也就10块钱)，然后把交的保费全额退还，损失不大。

2、犹豫期后解除合同，假如在过了10天的犹豫期之后才想退保，损失会很大。保险公司只会退回保单的现金价值，现金价值就是我们交的保费减去保险供公司花销之后剩下来的钱，由于前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就会越大。建议还是不要退保为好。

这个方法虽然也达到了“返还”的效果，但是如果购买的保险时间很长，还是不推荐退保。

第二种情况：身故退现金价值

有的消费型重疾险，会在条款中提及身故后保费的返还，比如某重疾险在条款中提及一句：“发生其他任何情形导致被保险人身故的，会向投保人退还本合同当时的现金价值。”

这个情况可以代入返还型保险，两全责任里的身故责任。同样都是身故，其实大多数消费型重疾险也能返现金价值。

消费型保险，也能不“消费”的。也算是给大家一个新角度，去衡量返还型保险。

所以返还型保险到底值不值得买？要不要买？最主要还是看个人看重的是什么

如果你看中的是保障：更建议单独购买纯保障型保险；

如果你看中的是“返钱”：建议一定要先把基础保障买好，再考虑返还型保险。