之前吵得最热的一个话题就是一个返还型保险了，从字面上来看就是给群众一个有病治病，没病返钱的意思。生病了就是保障，没生病就当是存钱。前些年大家很是喜欢这种返还型保险，但是这几年被抨击的声音有很多，什么保险骗局、什么智商税，什么根本就不返还等等。

那什么是返还型保险呢？

不管产品种类如何繁多，形态如何复杂，其实都可以归为两类：消费型保险和返还型保险。这两是一对CP，总是会被一起提到。

消费型保险：保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果保障到期没发生理赔，那保费就归保险公司了，不会还给你；

也就是说，不管出没出险，保费都会被消费掉。比如意外险，每年交几百元保费，如果没出事，保险到期就作废了，也不会将保费还给你。

返还型保险：也称储蓄型保险，保险期限内，如果出险则赔付相应保额，如果不出险或者生存到约定的年限后，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

大家抓住关键信息了吗？看一份保险是不是返还型，关键就在于有没有“保费返还功能”。

它的另一个名字叫“两全险”:目前市面上，常见的返还型保险，其实叫“两全险”。都说世事难两全，这个两全险是怎么个两全法呢？简单粗暴解释，可以叫“生死两全”，就是身故或者生存都有保障。

身故：保障期内，被保人身故，可以获得身故保险金；

生存：如果被保人未出险，保障期满依然健在，可以获得生存保险金。

一般来说，保险公司不会单独卖两全险。基本都是和其他人身保险搭配，组合销售或者是主险与附加险的形式。常见的有，返还型重疾险、返还型寿险、返还型意外险。

比如返还型重疾险一般则是由两份保险组成。一般保险公司会以两全险为主险，重疾为附加险做成组合险。重疾险负责保障重疾，两全险负责到期返还保费，这样，保障有了、返还也有了，也就是所谓的“有病赔钱、没病返钱”。

返还型重疾险，不仅给我们提供疾病保障，并且在保障期结束没有出险，还会返钱。这样看上去是不是觉得返还型重疾险还挺划算的，但事实真的如此简单吗？

返还型保险真的划算吗？

我们来算笔帐，比如：某保险公司推出一款10年保障期的返还型保险，只需要连续缴纳前5年保费，每年缴费1000，10年后，保险公司按110%的比例退还保费，合计5000*110%=5500。有没有觉得很划算，但是我们却忽视了时间因素。

如果我们把5000块钱，拿去理财，年利率是4%，十年之后5000块钱能获得：

第一年：1000*1.04=1040

第二年：（1040+1000）*1.04=2121.6

第三年：（2121.6+1000）*1.04=3246.464

......

第十年：6589.7*1.04=6853.288

也就是说如果我们把这些保费用来投资理财，十年后我们能获得的收益是6853-5000=1853元，对比返还型保险5500-5000=500元的收益，相当于这十年间亏损了1853-500=1353元。而且，投保时间越长，保费越高，回报率也就越低。