接下来，我们来谈个人风险

这里的个人风险包括职业、驾驶、特殊爱好、嗜好、吸毒、疫区或高风险国家旅游史、是否曾犯罪等，有时还会涉及心理健康因素。

听到或者看到这些要素，我们当然就了解了背后的基本逻辑。每一个要素背后都对应着不同的风险可能性。

在个人风险的职业因素中，因职业以及工作环境、工作性质不同，发生意外事故以及患上某些疾病的概率，显然也有所不同。而意外伤害保险核保是以意外事故发生率为基础的。核保主要考虑的因素会涉及到：职业、工种、生产环境、生活环境、驾驶情况等。

当然，这些要素同时也在不断提示我们：

一是：主动选择相应合适的生产、生活环境以及科学合理的生活习惯，是降低风险的重要行为手段。这一方面是对自己、对亲人的负责任行为，另一方面这里面也有重要的经济账可以算，是可能增加了支出还是因此可能节约了费用。


二是：确实不得已要从事特定的、有明确危险因素存在的工作的，那就要本着对自己负责，对他人负责，以及对家人负责的态度，重视危险因素，按要求做好物理防护，按责任做好经济损失防护。

现在咱们来分析第四个评估点，道德风险

道德风险是指投保人在投保时存在不诚实的投保动机和投保行为，希望或放任保险事故的发生，甚至故意制造保险事故，目的是为了谋取保险金赔偿。

近些年来，在国内外都发生过一些类似的真实案例，有兴趣的可以去问问度娘。利欲熏心的人，确实是存在的。有时候，我们自己可能还不一定有能力把他们识别出来。

这时候，保险公司是应该被点赞的。他们的主动筛选，其实是增加了一道防线，也是增加了一道保险，协助我们来做识别。

在这方面的核保中，下列情形一般会引起核保人员的警惕：

1．投保人、被保险人及受益人间不存在保险利益，却谎称具有保险利益而投保；
2．家庭经济支柱没有投保，却为家中其他成员投保高额保险；
3．为年幼子女向多家保险公司投保含有身故责任的保险；
4．短期内向多家保险公司投保短期意外险，累计保额巨大；
5．通过虚报年收入，抬高能够投保的保险金额进行高额投保等。

最后咱们一起来说一下逆选择问题

逆选择，是指当事人已经知道风险存在或风险发生的概率在增加，而主动寻求更多保险，以获得更多赔付的一种倾向。

例如：身体状况不好，死亡率高的人会主动关注死亡保险；高事故发生率的人倾向于投保人身意外伤害保险；身患疾病且面临高额医疗费用的人寻求投保高额医疗保险等等。

这些客户的共同点或者说行为表现，就是不履行如实告知义务，隐瞒其真实情况或采取欺骗手段。

事实上，在保险公司的核保实践中，这样的事例，每年都在发生。前面咱们也做了分析，这其实就是一种侥幸心理在作怪。但是，正如咱们在前面分析的，随着大数据等不断深入发展，能够成功隐瞒的概率几乎没有。接下来还可能面临“失信”的惩罚，这个是得不偿失的。

同时，反过来总结。咱们有句俗话：早知如此，何必当初。正向理解的话，还是那个提示，不是替保险公司做广告啊，早投保、风险少，更受益。这是一个人负责任的表现。