保险科技目前还没有明确的定义，但是学界和业界普遍认为，保险科技是指保险行业各参与主体运用人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、可穿戴设备、基因检测等技术来创新保险风险管理方式，使保险服务效率和服务能力得到提升的做法。保险科技首先是依托互联网技术开展起来的，最早出现在美国，美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保险单开启了保险科技时代的到来。保险科技正在给保险业产品开发、营销、运营、监管整个保险行业链条带来巨大变革。科学技术如聊天机器人、可穿戴技术、机器人流程自动化将成为未来几年保险科技的技术发展主流，同时保险科技也将为保险业深度赋能，构建保险新业态。

保险科技发展现状

保险科技进入大爆发裂变时代。一是各类保险科技企业数量成井喷之势。据不完全统计，2017年国内保险科技公司约为200家，截至2019年，已超过500家。各种保险+科技初创企业“野蛮成长”，但整体处于早期，尚未形成阶段性的标杆性公司和头部公司。二是保险科技行业融资频繁化、大额化。自2012年至2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元人民币，融资活动从沉寂变得频繁，年度融资规模不断增长，单次融资超过1亿元的次数也在不断增长。三是保险科技集中分布在技术门槛相对较低的营销渠道上。根据国内保险科技初创公司的分布概况来看，超过33%的保险科技初创公司跟销售和营销相关(比价销售平台占比16%，综合销售平台占比10%，经纪人展业工具占比7%);而在理赔、智能投顾和保管管理这些技术要求相对较高的领域，初创公司分布相对较少。

社会各大主体纷纷布局保险科技，抢占保险市场。一是具有保险能力的传统保险公司、再保险公司以及保险经纪公司、保险代理公司如人保、国寿、平安、太保、太平,大童、明亚、泛华等或是将原有信息技术部门整合为科技平台，构建数据中心，开展数字化运营;或以大手笔投资保险科技初创企业，在全球各地主要城市设置创新中心，从全方位多角度布局保险科技，保证其在新技术的冲击下依然能够保持较强的竞争力和领先地位。二是具有保险能力的互联网保险公司如众安、泰康在线、易安和安心从细分险种领域入手强化保险科技布局。通过对销售渠道、产品设计、定价及承销、营销和分销以及索赔结算等环节进行保险的数字化重塑。三是互联网巨头如BATJ、TMD及保险业务上下游的关联公司比如汽车厂商、医疗机构通过持有一家或多家保险公司牌照，利用科技打通自身长期积累的流量优势给C端提供保险产品服务实现在保险领域上的流量变现。四是本身不进行保险业务经营的保险科技创业公司比如车车科技、栈略数据、大特保、保险极客等利用大数据、人工智能、区块链等技术工具进行底层架构创新，为保险行业赋能。

保险科技从创新阶段向深度赋能的重构阶段过渡。保险科技经历三个发展阶段。保险科技第一个阶段称为保险科技的改造时期，始于2012年左右持续约三年。这一阶段的特征是传统保险公司从线下转型线上，主要是利用互联网通道，把原有产品的销售在线化，把前端渠道和基本的客户服务实现线上化，实现了对传统业务模式的基本改造。从2015年开始，保险科技步入第二阶段——保险创新阶段。这个阶段的主要特征是保险场景化，根据不同的场景需求来定制具有针对性的产品。同时，大数据、人工智能、物联网等技术开始在保险业务的局部环节逐步发挥作用。保险科技的第三阶段为重构阶段，保险科技从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进，并重构整个保险的业务模式，创造出与传统保险业务模式不同的商业形态。目前保险科技开始从创新阶段向深度赋能的重构阶段过渡。

保险科技对保险业的影响

改变保险产品设计。一是基于大数据和人工智能的保险产品为每个用户提供个性化、定制化和智能化的风险解决方案。二是基于大数据和云计算使保险定价动态化、差异化与精确化。保险科技的有效应用，能够促进保险公司更深入地洞察用户需求，按需提取和分析用户与交易数据，实时计算，提供更精准的风险管控方案和定价模型，评估和防控风险，打破传统保险产品定价模式，推动保险精算水平和精算效率的提升。

创新保险销售模式。一是大数据技术助保险业精准营销，通过充分整合保险行业内外部数据信息，精确勾勒客户画像，实现客户的“千人千面”，制定全渠道可触达的精确营销策略，提供差异化的保险服务和保险产品。二是区块链技术打破保单时空限制，形成保险在线销售的闭环管理。三是基于人工智能快速的学习能力、丰富的专业知识库、高度的电子化程度、稳定的在岗能力等优势，使得保险销售特别是标准化产品的在线销售更加经济便利。

更加科学承保核保。依托人工智能、大数据、物联网等技术的普遍应用，保险科技使保险产品的定价更加精确化，费率厘定方面也更加科学。一是在承保上，保险科技有助于保险公司分析行业数据，从而发现新的市场需求。二是在核保环节利用人工智能系统的专业性、主动性、积极性与持续性，降低人为因素导致的逆选择及恶意投保等风险。

革新传统理赔管理。一是基于图像识别的智能化保险定损更加及时、简单、高效，极大提升客户体验，最大限度地降低了人工操作带来的工作失误和徇私舞弊风险。二是基于人工智能的数字化核赔理赔提升保险理赔的质量与服务水平。三是基于区块链推动互助保险组织实现“自验证+自执行”的组合形式，打通互助保险自动化交易、分摊、执行与管理的全链条，保证相互保险组织实现高度自动化、智能化运行。

创新保险服务新体验。一是大数据科技有效增加了保险业与客户的接触点和接触频率，极大降低了保险双方由于信息不对称导致的销售误导问题，以最高的费效比提供最佳的客户体验度和满意度。二是人工智能的智能客服利用语音与人脸识别、语义分析、深入学习等技术，准确捕捉客户需求，实现拟人化的人机交互，为客户提供更加耐心、更加专业、更加愉悦的服务建议和解决方案。三是基于区块链可靠、不可篡改的数据库，使得保险业客户关系管理更加安全、更加高效、更加人性。

变革风控反欺诈管理模式。一是大数据和人工智能给保险业打造自动化、智能化的保险反欺诈新生态。利用以往保险理赔案件处理情况并对接央行征信数据、公安数据、芝麻信用等行业外相关有效参考数据，建立保险业反欺诈模型，提升骗保欺诈案件识别的准确性和识别率。二是基于区块链技术对于保险监督、合同执行、资金流向，杜绝资金的违规操作与运用。

转变传统保险业经营理念。保险科技也为保险业的经营理念变革注入了强大活力，推动保险业改变旧有思维，打破旧有模式，大胆进行改革与创新，推动行业再造。当下，保险业对于“分布式”“数据资产”“以客户为中心”等经营理念理解更为深刻，推动落实更为坚决有力，保险业逐渐走出一条“科技为核、数据为生、客户为先、服务为王”的新时代保险公司经营管理之路。

促进保险监管科技的发展。保险科技快速发展和广泛应用，一是推进现有监管信息系统的整合与数据互联互通，打造保险监管大数据平台。同时积极推进跨行业金融监管平台技术，积极应用新技术提升监管效能。二是改进监管方式，加强对互联网保险业务的实时流程监管，构建现代化的风险监测预警体系。同时主动采集、实时抓取相关风险，加强行业风险监测的时效性，逐步实施动态监管。

助力中国“普惠”保险。一是保险科技的运用能够最大限度地弥合时空差距，尤其在互联网保险全面发展背景下，偏远地区保险覆盖问题得以解决。二是通过保险科技创新提高保险效率，降低成本，优化服务使保险更加普及，普及到中低收入人群，普及到中小企业当中，最终实现普惠保险。

保险科技未来发展趋势

从保险科技技术来看，聊天机器人(Chatbot)、可穿戴技术(WearableTech)、机器人流程自动化(Robotic Process Automation)将成为未来几年保险发展主流科技。一是聊天机器人技术将占据未来保险科技舞台的中心位置。聊天机器人技术成为2017-2018年保险科技最大的赢家，仅2017年平均每家保险公司投资约1.24亿美元在这项技术上。据一家研究机构(CredenceResearch)研究显示，到2023年，聊天机器人技术投资将成指数级增长，同时保险市场对聊天机器人技术的需求将比2017-2018年增长5-10倍。二是可穿戴技术将成为未来保险科技新的力量。事实上可穿戴技术在2017-2018年间便已经成为保险业关键技术之一，在接下来的几年有望发展得更快。据预测，可穿戴技术市场将以平均每年23%的速度增长，2023年其全球收益将达到1500亿美元。三是机器人流程自动化将掀起未来保险科技巨浪。保险业走向机器流程自动化是目前公认的保险技术趋势之一。大量的保险公司开始开发并利用这一技术提高自身竞争力。据预测，机器人流程自动化市场将在2021年底达到12.24亿。

从保险科技商业模式来看，未来几年将呈现以下趋势。一是市场要素科技化，保险与科技的深度融合。保险科技几乎涵盖了从产品开发、营销、承保、理赔直至客户服务的保险全流程，将实现全链条科技化。二是客户体验一体化，金融属性与服务属性深度融合。保险用户对保险的真实需求是一种事中风险管控以及事后辅助其进行风险补救的一系列服务，具有天然的“服务属性”，而不是单一的财务补偿。保险科技在保险业务中的应用使实现客户体验一体化成为可能，保险产品的金融属性与服务属性将进一步深度融合。三是跨界连接生态化，保险跨行业深度融合。保险科技为保险行业提供了联通各个产业的技术工具，为保险行业不断地带来边界拓展，促进保险及其相关行业的大融合。四是保险科技人文化，线上线下深度融合。互联网保险行业的演进趋势是线上赋能线下和线下赋能线上的双向进阶，从简单的获客向保险产业链的更多环节渗透，线上业务与线下业务的边界不断消弭，实现二者更深度的耦合。五是优势资源融合化，各行业合作发展。保险科技大都是外源性技术创新，且门槛高、投入大、周期长。与创业公司、科技公司等开展深度合作，成为很多保险公司提升保险服务内在价值的优选路径。同时，受到一些不确定因素的影响，保险公司之间，在实现数字化转型的过程中，也逐步由竞争转向合作，力求共同应对转型挑战与创新变革风险，共建基于保险科技的全新保险生态系统，实现共赢发展。

从保险科技的演进趋势来看，保险科技将由互联网化走向智能化。目前保险科技产业发展的主题是依托于产业互联网浪潮的互联网化，发展到2019年保险科技已进入加速完成中下游渠道和理赔环节的互联网化。保险科技下半场预计在2022年开启，将依托于智能革命，向全面智能化发展。智能化不仅指保险科技带来行业本身的底层架构和操作流程的智能化，更重要的是保险科技给多产业融合带来新一轮的产业爆发机遇。未来几年，保险科技智能化将会重塑基础设施以适应新技术和新场景，传统的保险流程、保险规则、行业分工和保险机构将随之发生颠覆式变化。