不知从何时起，很多行业不断强调“以客户为中心”，只不过很多企业所说的“以客户为中心”不是挂在墙上，就是挂在嘴上，却很少落在行动上。不是企业不想做，是过去确实做不到。这不单单是出于对客户真心的尊重和对待，更是对经营理念和运营管理模式的挑战。作为依靠一纸合同为客户提供服务的保险行业，真正“以客户为中心”更是至关重要。可喜的是，随着金融科技的快速发展和在保险领域的深入应用，“开放保险”呼之欲出，在保险经营中，“上帝”真正从墙上走下来，“由口入心”，成为未来保险经营的重心所在。

回顾保险行业的发展历程，大致经历了三个阶段。第一阶段，是以实体保险营业网点作为业务拓展的重心，依托固定的营业网点进行保险业务推广和规模扩张。随着互联网发展不断成熟，保险信息化建设不断深化，保险行业迎来发展的第二阶段，保险机构开始自建渠道，或依托电商等三方渠道，挖掘场景，开展保险网络分销和互联网信息发布，网络销售代替部分保险营业网点业务。随着社交媒体的全面爆发和移动革命的到来，用户需求快速变化，金融创新产品和服务不断涌现，传统的网络销售模式和单一的App销售推广模式难以满足客户多元化的保险产品和服务需求，于是，保险开始向数字化驱动的商业模式转型，逐步进入第三个发展阶段，即以“开放、融合、共享”为特点的开放保险阶段。开放保险的出现，是保险行业内外多种因素共同驱动的结果，是数字化商业时代背景下保险行业发展的必然趋势。

一、内外部竞争不断加剧

一方面，在信息科技的有力助推下，国内外保险机构数字化建设进程不断加快，技术快速迭代，推动商业模式转型升级，创新的保险产品和服务不断涌现，推动我国保险行业进入高阶竞争模式;另一方面，在金融科技的助推下，保险科技公司、保险服务平台、新型保险中介机构等“新金融”模式快速崛起，同时BATJ等头部平台将布局不断向金融保险领域延伸，实现生活、保险、服务与场景的无缝衔接，为客户提供一站式、一揽子的综合服务，对保险业务形成巨大冲击，保险行业深化转型势在必行。

二、客户需求快速变化

随着社交媒体和移动化浪潮的到来，移动互联产生大量随需而变的生活服务场景，同时，消费者结构发生巨大变化，作为互联网的“原住民”，90后和00后将逐步成为消费的主力群体，消费者需求快速变化，年轻一代更加青睐快速便捷、个性化、趣味性、安全化和高性价比的产品和服务，这对于保险的数字化转型提出了更高要求。

三、信息科技迅猛发展

随着人工智能、云计算、大数据、区块链等基础技术迅速发展和广泛应用，推动了开放API的快速崛起。保险企业可以将保险产品和服务嵌入到各个合作伙伴的平台和场景中，从而突破传统物理网点和手机App的局限，实现业务能力的互联互通，为保险企业获得互联网业务能力、捕捉互联网用户需求、融入互联网生态提供更为快速和灵活的途径。

科技金融时代，技术成为决定业务模式和行业发展成败的关键要素。开放保险就是典型的以技术思维构建的全新保险经营模式，实现“以产品为中心”和“以经营为主”向“以客户为中心”和“以服务为主”转变，逐步改变传统保险“孤岛”式的独立服务模式。开放保险应时而起，顺势而为，是保险行业数字化转型的重要组成部分，是保险行业实现高质量发展的重要推动力量，必将对保险行业发展历程形成积极而深刻的影响。

一、引流效能持续提升，完善保险生态分销体系

开放保险通过连接产业链各方优质资源，将保险的服务触角延伸到产业生态中，利用生态延伸和场景融合，建立起更加丰富多维的产业生态关系，业务开拓形式由被动变主动，通过网络渠道进行客户引流的效能极大提升，帮助保险企业有效开拓新的销售渠道。同时，保险机构通过核心业务能力输出，对生态合作伙伴进行科技赋能，对生态系统形成利于保险产品和服务扩散的积极影响，积极搭建起有利于保险业务发展的生态分销体系，稳住存量客户，吸引更多增量客户，实现保险企业、生态合作伙伴与保险消费者的多方共赢。

二、场景效能持续提升，加快保险产品深度创新

基于开放保险，保险与金融同业、科技公司、合作伙伴等组织机构深度融合，以场景服务为载体，搭建技术互通、数据共享平台，整合生态。通过与具有强大场景能力的机构合作，保险可以融入各种垂直场景，从而打破行业壁垒，实现跨界融合，有效拓展保险的服务边界和覆盖面，真正将保险融入到广大用户生活和经营的各类场景中，有效对接更多场景中的保险需求。同时，通过数据开放、技术开放和平台开放，开放保险使得保险拥有更多数据入口，获得更加实时、丰富的多维度数据，能够有效降低保险的信息不对称，更好地分析客户需求形成客户洞察，进而对保险产品实行精准化、个性化设计和定价，推动保险推出更多符合场景需求、高性价比的创新保险产品。

三、服务效能持续提升，实现客户体验不断优化

“以客户为中心”是开放保险的基本理念。开放保险注重从客户维度出发，重视客户体验，不仅关注客户需求的洞察和挖掘，更关注通过相关措施和对策有效满足客户深层次需求。利用开放APIs，开放保险能够有效打破传统单一官网和App的服务模式，实现跨App、跨领域、全平台、一站式的客户触达和服务供应，可以提供全天候、全地域以及无链接的保险服务，真正实现有保险需求的地方就有保险服务，提升保险服务的有效性和便利性，极大改善客户体验。

四、链接效能持续提升，引领保险行业商业模式变革

开放保险借助API、SDK、H5等互联网技术与经济模式实现深度融合，即将保险服务能力作为API服务与合作伙伴进行商业交换和共享，企业可以将自身拥有的数据、产品、服务、技术等通过API共享给生态圈中的所有参与者，实现数据互连、技术互通、服务共享，深化保险机构、金融科技公司、互联网公司、供应商、合作伙伴等组织机构的合作关系，同时，大生态系统的不断完善，进一步清晰保险企业的职责定位，并推动保险企业不断迭代技术，创新业务模式，实现保险与生态合作伙伴的共享、融合、互补，在生态系统中互相成就，共赢发展。

五、平台效能持续提升，推动保险数字化转型升级

构建开放保险的重要载体在于开放平台的建设。从技术实现上看，开放平台发挥的作用如同“插座”一样，解决了不同渠道和身份接入的统一性管理问题，即通过API网关的非功能管理，对外部接入进行统一管理，实现接入渠道的统一管控和接入身份统一认证，实现外部接入的“即插即用”。同时，开放平台还如同一个战时的“缓冲区”，为内部和外部融合提供一个很好的交流和缓冲空间，能够很好地解耦内部业务和外部的关系，既可以实现双方的友好对接，又能保持各自相对独立性和安全性。基于开放平台的独特作用，开放保险能够推动保险在保持相对独立性和安全性的基础上，实现技术的有效创新迭代，助推保险数字化转型的有效推进。